अरुण श्रीवास्तव
मुक्त बाजार के इस युग में बैंक और दूसर नॉन बैंकिंग वित्तीय संस्थाएं नए ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड मुहैया कराने में अब बहुत उदार हो गए हैं। एक ओर जहां यह कई बार लाभकारी साबित होता है वहीं दूसरी ओर इसका उपयोग कई बार आपको कर्ज के जाल में फंसा सकता है। इसी लिए फाईंनेंस की दुनिया में कहा जाता है कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग या तो वरदान या श्राप बन सकता है। यदि आप समझदारी से इन्हें इस्तेमाल करते हैं और समय पर बिल चुकाते हैं, तो आपको मुफ्त क्रेडिट पीरियड, तात्कालिक छूट, रिवॉर्ड पॉइंट्स और अन्य लाभ मिल सकते हैं। लेकिन विलासिता की चीजों के लिए उपयोग करने और समय पर बिल न चुकाने पर, आपको 36% से 45% वार्षिक ब्याज भुगतान करना पड़ सकता है।
हालांकि यह सच केवल क्रेडिट कार्ड के मामले में ही सही नहीं बल्कि व्यक्तिगत ऋणों के मामले में भी यही सच है। ग़लत उपयोग पर यह भी ऋण के जाल में फंसा सकता है, गौरतलब है कि इनकी ब्याज दरें क्रेडिट कार्ड से कम होती हैं। इस पोस्ट में, हम समझेंगे कि विभिन्न ऋण चुकौती रणनीतियों जैसे स्नोबॉल और एवलांच विधि का उपयोग करके कैसे इस जाल से बाहर निकला जा सकता है।
क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को ईएमआई में बदलें
यदि किसी व्यक्ति के क्रेडिट कार्ड पर बकाया है और वह इसे चुकता नहीं कर सकता, तो उसे बैंक से संपर्क करके इसे ईएमआई योजना में परिवर्तित करने का अनुरोध करना चाहिए। केवल न्यूनतम राशि का भुगतान करने या कुछ अतिरिक्त राशि चुकाने पर भी बैंक लेट पेमेंट शुल्क और मासिक ब्याज चार्ज करेगा, जो सामान्यतः 3% से 3.75% के बीच होता है। यदि बकाया राशि बड़ी है, तो शुल्क और ब्याज बढ़ सकते हैं, जिससे ऋण जाल में फसने का खतरा बढ़ जाता है।
इसलिए, व्यक्ति को बैंक अधिकारियों से संपर्क कर क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को ईएमआई योजना में परिवर्तित करने का अनुरोध करना चाहिए। ईएमआई योजना से लाभ होगा:
1. वार्षिक ब्याज दर 36%-45% से घटकर 10-20% हो जाएगी, जिससे ब्याज लागत में बचत होगी।
2. भुगतान को 6 से 36 महीने की ईएमआई में व्यवस्थित किया जाएगा, जिससे वित्त के अनुसार समय मिलेगा।
ध्यान दें कि सभी बैंक यह विकल्प नहीं देंगे। ऐसे में, आप अन्य ऋण चुकौती विधियों का उपयोग कर सकते हैं।
ऋण स्नोबॉल भुगतान विधि
इस ऋण चुकौती रणनीति में, आप सभी क्रेडिट कार्डों के बकाया राशियों की सूची बनाते हैं, सबसे कम से लेकर सबसे अधिक तक। सभी कार्डों के लिए न्यूनतम राशि का भुगतान करें। इसके बाद, उपलब्ध शेष राशि से, सबसे कम बकाया वाले क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करें। भुगतान के बाद, आप उस बकाया कार्ड को बकाया राशियों की सूची से हटा सकते हैं।
एक कार्ड को बकाया राशि की सूची से हटाने पर, आप एक जीत दर्ज करते हैं। अगले महीने, सभी कार्डों के लिए न्यूनतम राशि का भुगतान करें। इसके बाद, उपलब्ध शेष राशि का उपयोग करके अगले कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करें जो सबसे कम बकाया है।
जैसे-जैसे आप प्रत्येक महीने इसी प्रक्रिया को दोहराते हैं, आपका कुल ऋण कम होता जाएगा। चुकौती के लिए उपलब्ध शेष राशि हर महीने एक स्नोबॉल की तरह बढ़ती जाएगी। हर महीने या हर कुछ महीने में बकाया राशि की सूची से एक क्रेडिट कार्ड को हटाने के छोटे-छोटे जीत आपको पूरी बकाया ऋण चुकता करने तक आगे बढ़ने के लिए प्रेरित करेंगे।
ऋण एवलांच भुगतान विधि में, आप अपने सभी क्रेडिट कार्डों को उच्चतम से निम्नतम ब्याज दर के अनुसार क्रमबद्ध करते हैं। सभी कार्डों के लिए न्यूनतम भुगतान करें और शुभाग्य बचा राशि से सबसे उच्च ब्याज दर वाले कार्ड का शेष भुगतान करें।
यदि आप बकाया एक महीने में चुकता नहीं कर पाते, तो सभी कार्डों का न्यूनतम भुगतान करें और सबसे उच्च ब्याज वाले कार्ड के लिए शेष राशि अदायगी करें। हर महीने यह प्रक्रिया दोहराएँ।
जब आप उच्चतम ब्याज दर वाले कार्ड का पूरा भुगतान कर लें, तो उसे सूची से हटा दें। अगले महीने, न्यूनतम भुगतान के बाद अगली उच्चतम ब्याज दर वाले कार्ड पर ध्यान केंद्रित करें।
यह विधि आपको हर महीने चुकाए गए ब्याज में बचत करने में मदद करती है, क्योंकि यह सबसे उच्च ब्याज वाले कार्ड पर ध्यान देती है। बड़ी बकाया राशि के मामले में प्रगति देखने में समय लग सकता है, लेकिन यदि आप धैर्य रखते हैं, तो यह रणनीति फायदेमंद सिद्ध होगी।
आपको कौन सी पुनर्भुगतान रणनीति अपनानी चाहिए?
आपकी आवश्यकताओं के आधार पर, आपको या तो ऋण स्नोबॉल या ऋण एवलांच रणनीति अपनाने का विचार करना चाहिए। यदि छोटे-छोटे सफलताओं से आपको प्रेरणा मिलती है, तो ऋण स्नोबॉल आपके लिए उपयुक्त हो सकती है। दूसरी ओर, यदि आपका विश्लेषणात्मक सोच है और आप धैर्यवान हैं, तो ऋण एवलांच बेहतर विकल्प होगा। आप इन दोनों रणनीतियों का मिश्रण भी कर सकते हैं।
विचार करने के लिए अन्य कारक:
1. बजटिंग विधि: 50/30/20 बजटिंग अपनाएँ, जिसमें 20% मासिक आय बचत और निवेश के लिए आवंटित किया जाए। इस राशि का उपयोग ऋण चुकाने में किया जा सकता है। साथ ही, आवश्यकताओं के लिए 50% और इच्छाओं के लिए 30% में खर्च कम करने पर विचार करें और बचत को ऋण पुनर्भुगतान में लगाएँ।
2. आपातकालीन कोष: तीन महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन कोष रखें। यह आपके लिए अप्रत्याशित वित्तीय स्थितियों से निपटने में मदद करेगा। ऋण स्थिति में सुधार के बाद इसे छह महीने के खर्चों तक बढ़ाने पर विचार करें।
3. बीमा सुरक्षा: जीवन बीमा की उचित मात्रा और परिवार फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत सभी का बीमा होना सुनिश्चित करें।
4. एकमुश्त राशि का उपयोग: वार्षिक बोनस या परिवर्तनीय वेतन जैसी एकमुश्त राशि को ऋण पुनर्भुगतान में लगाएँ।
5. ऋण पुनर्भुगतान प्राथमिकता: यदि आपके पास उच्च वार्षिक ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड हैं (36% से 45% के बीच), तो पहले ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें, क्योंकि निवेश पर अपेक्षित रिटर्न आमतौर पर इन बकाये पर दिए जाने वाले ब्याज से कम होता है।
क्रेडिट कार्ड के लाभों का उपयोग करें:
क्रेडिट कार्ड का लाभ केवल तब उठाएँ जब आप मासिक बिल का भुगतान कर सकें। यदि आप ऐसा नहीं कर पाते, तो लाभ उसके लायक नहीं हो सकते। इसलिए, हमेशा विवेक से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें ताकि ऋण में न फंसें।
